Ley de Segunda Oportunidad: requisitos y proceso paso a paso (2026)

La Ley de Segunda Oportunidad permite a personas físicas y autónomos insolventes de buena fe cancelar total o parcialmente sus deudas mediante la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI). El objetivo es dar un nuevo comienzo a quien no puede pagar pese a actuar de buena fe, ya sea liquidando su patrimonio o siguiendo un plan de pagos.

En resumen: es un mecanismo legal para que particulares y autónomos de buena fe cancelen las deudas que no pueden pagar, previa liquidación o plan de pagos.

¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?

Es el mecanismo, integrado en la normativa concursal, que permite a un deudor persona física exonerarse de las deudas que no puede afrontar.

Se dirige tanto a particulares como a autónomos, y su pieza central es la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI): la cancelación de las deudas pendientes tras el proceso.

¿Qué requisitos hay que cumplir?

El acceso exige, sobre todo, actuar como deudor de buena fe.

• Ser insolvente: no poder cumplir regularmente con las obligaciones de pago.
• Actuar de buena fe, sin haber ocultado bienes ni provocado o agravado la insolvencia de forma dolosa.
• No haber sido condenado por determinados delitos en un periodo previo.
• Colaborar durante el procedimiento y facilitar la información requerida.

¿Qué deudas se pueden cancelar y cuáles no?

La exoneración es amplia, pero no cubre absolutamente todo.

• Se pueden cancelar deudas con proveedores, bancos, préstamos personales y tarjetas, entre otras.
• El crédito público (Hacienda y Seguridad Social) tiene un tratamiento especial, con límites máximos de exoneración.
• Determinadas deudas, como algunas por alimentos o responsabilidad civil derivada de delito, suelen quedar excluidas.

¿Cuál es el proceso paso a paso?

El procedimiento se desarrolla en varias fases.

• 1. Análisis previo: se estudia la situación patrimonial y si se cumplen los requisitos.
• 2. Acuerdo o solicitud: se intenta un acuerdo con los acreedores y, de no lograrse, se acude al concurso.
• 3. Concurso de acreedores: se ordena la situación y, en su caso, se liquida el patrimonio disponible.
• 4. Solicitud de exoneración: se pide al juzgado la exoneración del pasivo insatisfecho.
• 5. Resolución: el juez concede la exoneración, bien de forma directa, bien sujeta a un plan de pagos.

¿Exoneración con liquidación o con plan de pagos?

Existen dos vías principales según la situación del deudor.

• Con liquidación: se realizan los bienes del deudor y el resto de deuda se exonera.
• Con plan de pagos: el deudor conserva ciertos bienes (por ejemplo, en su caso, la vivienda) y se compromete a un plan durante un plazo, exonerándose lo restante al cumplirlo.

Preguntas frecuentes

¿Puedo perder mi vivienda?

Depende de la vía y de la situación de la hipoteca. En algunos casos, mediante el plan de pagos, es posible conservar la vivienda. Hay que analizarlo caso a caso.

¿Se cancelan también las deudas con Hacienda?

El crédito público puede exonerarse solo hasta ciertos límites máximos; no se cancela sin restricciones.

¿Aparece esto en algún registro?

El procedimiento y la exoneración se publican y pueden reflejarse en registros durante un tiempo, lo que conviene tener en cuenta.

¿Cuánto dura el proceso?

Varía según la complejidad del caso, el patrimonio y si hay o no plan de pagos. No es inmediato, pero es un proceso reglado.

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